4%法则,3个步骤实现“提前退休”

来源:三六九医才网·专注口腔人才招聘 作者:三六九医才Daisy 浏览:1527 时间:2020/8/14 16:22:40

最早的一批80后已经40岁了!

最早的一批90后,已经30岁了!


面对上有老下有小,每月有还不完的房贷、车贷、信用卡,身体透支不敢体检,职场压力再大也只有死扛8090后来说,不奢求“财务自由”,若能“提早退休”倒也是人生圆满了!


拥有多少钱才能提前退休


这个问题,对于每个国家和每个来说,答案都是不一样的。“提前退休”和“财务自由”一样,并不是拥有一堆不变的钞票,然后什么都不做,天天盯着这些钱,或者到处环游世界,就能过日子。


步骤一:先计算自己的年开销

其实,关于提前退休,流行一个说法叫“4%法则”。


4%法则,是麻省理工学院的学者威廉班根在1994年提出的理论“通过投资股票资产,每年从退休金中提取不超过4.2%的金额用来支付生活所需,那到自己去世,退休金都花不完的。因为股票资产自己会增值


4%法则的意思大致就是说:你实现“提前退休”的关键在于,你每年需要支出的生活支出不超过你退休储蓄4%剩下的退休储蓄每年会通过利息或投资回报,来填补所提取的部分你就算是提前退休了。


也就是如果你每年的开销是20人民币,你需要的投资本金需要20*/4%,就是500万的本金。就是如果你想实现提前退休,在上面的前提下,你需要的投资本金需要500万。你的年开销和提前退休储蓄成正比,开销越大,需要的资产越多。


这个法则是一个国外的牛人回溯了美国的几十年股票和债券的投资收益得出来的,在另一方面可以给每个人一个判断自己距离财务自由的标尺。


提醒一下,这个准则是必须搭配一个退休投资组合才能达成。如果只是纯粹的每年只花费4%而没有退休组合的辅助,仍是有花光的一天。


其实绝大多数人的原生家庭和自身经济条件都无法直接拿到作为前提条件的经济支撑这种寻求理想的退休方式现实永远越不过的界限说到这里,冥冥中会产生一个共鸣,就是想要提前退休,现在就需要开始过一切从简的生活。

 

其实我们大可不必像《风平浪静的闲暇》里女主那样,把节约当作生存价值,为了每个月省下350日元(约22元)的电费,每天不辞辛苦拔掉家里电器的插头。


巴尔扎克曾说到:“钱像人一样有生命,会活动,会来来去去,会出汗,会生儿育女。”你不理财,财也不会理你!


步骤二:想办法达到财富自由初始资金

选什么样的资产,才可以做到年化收益率超过4% ,换句话说,做什么样的投资会达到财富自由初始资金?


1.尽可能的存下更多的钱,从现在就开始投资

合理的比例应是家庭收入的40%用于房贷及其他方面的投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。

40%的投资创造财富,比如可以用来投资股票、外汇、基金等一些能有稳定收益的资产,达到强制储蓄,积攒财富的效果30%用于衣食住行,包括每个月必不可少生活支出费用,吃饭穿衣服、手机开销,还有交通费用,租房费或者是房贷,不宜超过总资产的30%;20%作为储蓄备用,通常可以作为活期的存款;10%的保险,投保是一种长远的安排,是对日后生活的负责与保障,一般不低于年收入的10倍即可。


2.灵活的提取投资资金比例,加大成功的概率。

根据相关资料显示,在资产组合为50%股票(以标普500为例),50%债券的情况下,年提取资金比例为4%的情况下,维持30年的成功概率为96%!


也就是4%的情况下,可能是失败的,在成功的情况下:未来的资产价值“等于或大于”初始投入资金;在失败的情况下:未来的资产价值“小于”初始投入资金


3.夫妻共同努力储蓄,储蓄率高达60%以上

共同努力工作,在职场上逐年提升薪资水平,加速资产增长


步骤三:找到年化收益率在7%-13%的资产组合


根据图片显示:纳入小比例的比特币,对资产组合的风险几乎不会增加,而组合收益却会超出‘没有比特币的资产组合’很多!

先来看看曲线,第二根曲线显示:只要将资产配置里面1%的金额换成比特币,那么累计回报率会超出原来的21%,而风险系数没有变化。

再看第三根线当把3%的资产配置换成比特币,累计回报率会超过原来的58%,风险系数增加0.2%。

再看第四根线当把5%的资产配置换成比特币,累计回报率会超过原来的86%,而风险系数增加仅为0.7%!


选择大于努力,选择什么样的退休姿势更重要人生需要规划,高品质的退休生活更是如此。提前思考退休后的生活,有助于现在做出正确的选择。用好金钱这种稀缺但生命力旺盛的资源,我们人生的长度和宽度都会外延。


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