小而美的牙科分期生意，别玩成人人喊打的医美贷

据重庆电视台《第1眼》栏目近日报道，重庆李女士轻信“美秀秀”平台高额补贴，做一颗牙花费16000，美秀秀承诺分三年36期共返款90%，结果返款只到账3次，平台就停止了分期返款并失联。记者联系到接诊李女士的口腔门诊，对方表示美秀秀平台是他们的渠道合作机构，负责给他们推荐客户，但他们门诊只负责医疗操作，而返款部分并不是他们门诊对客户作出的承诺，对方失联和口腔机构没有关系。

显然，这种“看牙补贴分期返款”，和近年风靡一时但乱象丛生的医美贷貌离神合。医美贷是顾客没有足够现金而贷款消费分期支付，分期返款则是顾客先现金消费再分期获得补贴，二者堪称一枚硬币的正反两面，本质上并无区别。“先美丽，后买单”“0利息0首付变美丽”，极具诱惑的医美贷广告近些年铺天盖地，吸引了不少想做医美但手头拮据的爱美人士超前消费。但由于医美贷往往存在套路贷、砍头息、向在校大学生放贷甚至涉黑等弊端，医美贷业务已遭到有关部门的强力监管。早在2019年5月，深圳龙岗区就开了政策监管医美贷的第一枪，宣布区内全面叫停医美贷；2021年8月，上交所和深交所发布公告，要求新挂牌的消费金融资产证券化产品，底层资产中禁止“医美分期贷款”入池；同年9月，国家广电总局发布通知，严令全国各大广播电视和网络视听机构、平台一律停止播出“美容贷”及类似广告。如果说本心无错的医美贷被行业作死玩成了过街老鼠，那更为细分且相对规范的“牙科贷”可以说是小而美的岁月静好。一方面，牙科相对医美市场更为狭窄，需求也更为刚性，因此牙科贷的受众规模就小得多。市场小，乱象自然也就少。且和医美贷不同，牙科贷客群的经济实力和履约能力都好得多。某持牌消金公司负责人曾向《消金界》表示，牙科客群付现比例较高，部分公司同事甚至认为牙科分期是个伪命题。在牙科治疗中，种植和正畸的价格较高，因此也是小贷公司发展牙科分期的重点。据三六九医彩网了解，入局牙科贷赛道比较早的有百度旗下的度小满金融，马上消费金融、凡普金科旗下的任买分期等平台。由于公立口腔对拓展牙科贷业务兴趣寥寥，民营口腔连锁机构就成为小贷公司争抢的香饽饽。据报道，百度旗下的度小满金融2017年开启牙科分期业务，目前已对接拜博、德伦、圣贝、美奥、劲松口腔等十余家头部口腔连锁机构。尽管小贷公司和连锁机构纷纷入局，但由于大型口腔连锁的顾客大多不缺钱，小型私人口腔诊所小贷公司又顾忌风险不愿对接，牙科贷市场规模增长缓慢。牙博士口腔的招股书显示，2018-2020年，牙博士自第三方信贷公司收取的款项分别合计1520万元、2360万元、2510万元，分别占公司同期收入的2.4%、2.7%、3.0%。显然，虽然牙博士的牙科分期业务收入比例呈上升趋势，但占公司整体营收的比例还是很小。更尴尬的是，口腔机构在开展牙科分期的同时并不是一本万利，暂且不论品牌名誉风险，机构还需要对顾客应向小贷公司支付的利息和手续费等进行补贴，2020年，牙博士口腔这笔支出就达到了百万级别。牙科贷的受众相对规模更大的医美贷受众更为优质，且牙科诊疗过程更为漫长，牙科机构相对医美机构也更为规范，这些都是牙科贷业务发展的利好。但要想避免牙科贷沦为下一个人人喊打的医美贷，需要口腔机构和消金公司的真诚合作，精准识别刚需，避免无序放贷，以顾客为中心不玩套路，避免负面新闻频发后遭致政策铁拳。

医疗需要保持敬畏心，牙科诊疗也是如此，牙科贷更是如此，对此接受牙科贷的口腔机构和开展牙科贷业务的消金公司都需要谨记。